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09.08.18.

El abuso bancario

La banca es un instrumento necesario para la mejor distribución de recursos en las economías. Al emplear recursos que están inutilizados para convertirlos en inversión productiva, la banca ayuda al crecimiento económico y -también argumentaría- favorece la distribución de riqueza. Pero en México, la banca es un elemento rentista que no se enfoca en producir.

Mexico reprivatizó su banca en el sexenio de Carlos Salinas de Gortari. Si la banca es pública o privada resulta irrelevante si el modelo de negocios es el mismo: vivir de los clientes cautivos; una especie de impuesto por pertenecer a un privilegio que no es fruto de los bancos, sino una concesión que otorga el estado. Es decir, los estados permiten que ciertos entes se beneficien de guardar y mover el dinero de quienes lo depositan ahí. No hay que confundirse: actualmente dado el sistema de depósitos garantizados por un banco central, a final de cuentas, los grandes bancos están soportados y protegidos por el público en general. Es decir, si van a la bancarrota por malos manejos, ¿quién paga?: ¡Usted y yo! Los contribuyentes, e indirectamente cualquier persona que viva en el país.

¿Y a beneficio de quién?: Del banquero, que si bien perdió su banco, pudo a su vez realizar una serie de operaciones facciosas donde quizá incluso recuperó su dinero. Quebrarlo para salirse del negocio… ¿les suena Fobaproa?

Dicho esto, si la banca es un privilegio que otorga el estado a determinados grupos, dada su capacidad financiera, conocimiento del funcionamiento bancario, aptitud para generar recursos y negocio para México, ¿por qué dedicarse a cobrar por el derecho de guardar su dinero ahí? Por una parte, cobrar es correcto por guardar dinero, pero, por otra, ¿a quién sí y a quién no? ¿Cobrar igual a todos o algunos menos?

La banca en México obtiene 32% de sus ingresos totales por función de comisiones. De acuerdo con cifras de la propia Reserva Federal Estadounidense (sub-sección St. Louis), los bancos en EEUU tienen cerca del 23% de actividades no-productivas; es decir, desde comisiones hasta los tóxicos derivados y demás invenciones no-productivas pero sí redituables.

Si sopesáramos tal cifra, quizá el cobro por comisiones estaría muy por debajo del 15%. La gran diferencia es que en México ganan 100% más por cobro de comisiones; o sea, es un gran negocio cobrar comisiones. En un mercado tan concentrado como lo es el mexicano, donde los bancos son mayoritariamente extranjeros y por ende los recursos son minados localmente para ser enviados al exterior, y donde se supone que no importa que sean extranjeros porque van a impulsar la economía local… este fenómeno tiene un gran impacto. Porque lo que se llevan y cómo hacen negocio es a través de extorsionar cobros de comisiones.

México necesita regular estos pagos y limitar directamente el cobro de comisiones; es decir, los bancos deben de recibir no más del 10% de sus ingresos por parte de comisiones. Sí, resulta un “plumazo” llegar al 10%, pero en realidad hay que buscar cuál es el promedio de cobro por comisiones en el mundo desarrollado, así como cuestionar hasta qué punto esos cobros son moralmente correctos cuando es un privilegio que el resto de la sociedad les otorga. No se trata de que dejen de hacer negocio; se trata de que hagan el negocio que se les confirió: los préstamos productivos que impulsan la economía. Si no pueden hacerlos, entonces no deben estar en estas posiciones.

¿Cómo lograr la política pública adecuada? Se trata de ver econométricamente cómo se maximiza el bienestar del consumidor; de manera simplista, el excedente del consumidor. Claramente, en detrimento de la banca.

Soy consciente de que dicha intervención resulta controversial en un país, y en un mundo, donde los bancos son considerados los jefes últimos. Quizá México, si le interesa, debiera adoptar y promover en la población los esquemas de banca 100% virtual, tales como Monzo o Sterling. El tema aquí es que se requiere de un nivel de entendimiento y formación tal que se excluye a gran parte de la población… la respuesta quizá esté en el cambio tecnológico y mover a todos a utilizar servicios en el celular. O sea, el fin de la banca tradicional.

October 2019
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